數位化浪潮下的保險業暗流
當全球保險業都在擁抱數位轉型之際，一項發表於《PLOS One》期刊的最新研究卻揭示了令人擔憂的趨勢。上海立信會計金融學院與中央財經大學的聯合研究團隊發現，中國保險業在數位化過程中正面臨著被嚴重忽略的違規風險。
這項涵蓋2010至2021年、針對72家中國保險公司的深入分析顯示，數位轉型非但沒有提升合規水平，反而在某些情況下加劇了違規行為。特別是在財產保險公司以及合資、外資保險公司中，這種現象尤為明顯。
研究核心發現：數位化與違規的意外關聯
量化分析的驚人結果
研究團隊透過文本分析技術，量化了保險公司的數位轉型程度與違規行為之間的關係。結果顯示：
- 數位轉型整體上增加了違規行為發生率
- 財產保險公司的風險顯著高於人壽保險公司
- 合資與外資保險公司更容易出現數位化相關的違規
更值得關注的是，當保險公司採用的技術超出其管理能力時，違規風險會急遽上升。這說明了「技術超前、管理落後」所帶來的潛在危機。
數位政策推動的雙面刃
研究指出，數位政策的發布本身就可能成為違規的催化劑。在急於展示數位化成果的壓力下，保險公司往往忽略了合規要求，導致「為了創新而違規」的現象。
背後的驅動機制：市場擴張與財務壓力
市場擴張的誘惑
數位轉型為保險公司打開了新的市場機會，但這種快速擴張往往伴隨著合規控制的鬆懈。研究發現，市場份額較大的保險公司在數位化過程中更容易出現違規，這可能源於其對市場主導地位的追求超越了對風險管理的重視。
財務壓力的影響
另一個關鍵驅動因素是財務壓力。在數位化投資需要大量資金的情況下，保險公司可能透過規避監管要求來降低成本、提升短期收益。研究顯示，較低的佣金和營運成本與較高的違規風險相關，這反映了成本控制與合規之間的緊張關係。
風險緩解因素：哪些條件有助於降低違規？
研究也發現了一些能夠緩解數位化違規風險的因素：
- 較高的保險密度：市場成熟度有助於抑制違規行為
- 較高的市場滲透率：穩定的市場地位降低急功近利的動機
- 較高的保費收入增長：健康的財務狀況減少違規壓力
- 較低的經濟不確定性：穩定的宏觀環境有利於合規管理
這些發現為監管機構和保險公司提供了重要的風險管理方向。
對台灣保險業的警示與啟示
台灣市場的相似性與差異
台灣保險業同樣處於數位轉型的關鍵階段，中國市場的經驗教訓對台灣具有重要的參考價值：
相似挑戰：
- 傳統保險業務增長放緩，急需數位化突破
- 金融科技公司帶來的競爭壓力
- 消費者對數位服務期望的提升
差異優勢：
- 台灣監管框架相對完善
- 保險市場成熟度較高
- 科技基礎設施較為健全
具體風險防範建議
基於研究發現，台灣保險業在推進數位化時應注意：
對保險公司：
- 技術與管理能力匹配：避免技術投資超越管理能力
- 建立數位化專屬風控體系：傳統風控模式可能不適用數位業務
- 平衡創新與合規：設立專門的數位化合規團隊
- 強化員工數位素養培訓：降低因技術不熟悉導致的無意識違規
對監管機構：
- 更新監管框架：針對數位化業務特點調整監管要求
- 加強跨部門協調：金管會、數位發展部等單位需密切合作
- 推動監管科技(RegTech)應用：利用科技手段提升監管效率
- 建立行業最佳實踐指南：為保險公司提供明確的數位化合規指引
AI搜尋時代的保險內容策略思考
在AI驅動的搜尋環境下，保險業的數位化策略也需要相應調整：
透明度成為競爭優勢
研究顯示，資訊不透明是數位化違規的溫床。相反，提升業務透明度不僅能降低違規風險，還能成為AI搜尋時代的內容競爭優勢。當消費者透過AI助手查詢保險產品時，透明、清晰的資訊更容易獲得推薦。
教育性內容的價值提升
在數位化過程中，保險公司應投資於教育性內容的創建，幫助消費者理解數位保險產品的特點、風險和權益。這不僅能建立信任，還能在AI搜尋結果中建立專業權威。
未來趨勢預測與產業影響
短期趨勢（1-2年）
- 監管機構將加強對保險科技的重點檢查
- 保險公司數位化投資將更多轉向風控系統
- 行業將出現首批因數位化違規的重大處罰案例
中期發展（3-5年）
- 保險科技監管框架逐步成熟
- AI在保險風控中的應用成為標準配置
- 數位化合規專業人才需求激增
長期影響（5年以上）
- 數位化能力成為保險公司核心競爭力
- 合規科技(RegTech)市場快速成長
- 保險業數位化標準趨於國際統一
結論：在創新與穩健間尋找平衡
這項研究為全球保險業敲響了警鐘：數位轉型不是技術升級的單一維度挑戰，而是涉及管理、合規、文化等多方面的系統性變革。
對台灣保險業而言，借鏡中國市場的經驗，應該在推動數位創新的同時，建立相應的風險防控體系，避免重蹈「先發展、後治理」的覆轍。只有在創新與穩健之間找到平衡，才能真正實現數位轉型的長期價值。
隨著AI技術的快速發展，保險業的數位化進程只會加速。現在就建立堅實的合規基礎，將為未來的可持續發展奠定關鍵基石。
原始來源資訊：
標題： Neglected risks in the Chinese insurers’ misconduct caused by digitalization
來源： PLOS One
作者： Jiandi Zhang, Xiaoqing Guo, Rui Xu, Zhengfa Yang
發布時間： 2025年11月12日 14:00 UTC
連結： https://journals.plos.org/plosone/article?id=10.1371/journal.pone.0336488
DOI： https://doi.org/10.1371/journal.pone.0336488
研究摘要： 本研究探討數位轉型對保險公司違規行為的影響，透過對2010-2021年72家中國保險公司的文本分析，發現數位轉型傾向增加違規行為，特別是在財產保險公司及合資/外資保險公司中。數位政策發布和管理能力不足的技術採用會加劇違規，而市場擴張和財務壓力是主要驅動渠道。市場份額較大、佣金和營運成本較低的保險公司在數位轉型過程中更容易出現違規，而較高的保險密度、市場滲透率、保費收入增長和較低的經濟不確定性有助於緩解這些風險。