Actual Budget 完整教學 2026：29K 星開源記帳軟體取代 YNAB，Docker 自架、信封預算法、端到端加密與台灣銀行匯入實戰

Actual Budget 是一套 MIT 授權、可自架的開源記帳軟體（GitHub 累計 29,203 stars，最新版本 v26.9.0），核心是「信封預算法」：把收入分進不同用途的虛擬信封，花完就沒了。它採 local-first 架構，資料同時存在你的裝置與你自己的伺服器，可開啟端到端加密讓伺服器也讀不到內容，費用 $0——相對於 YNAB 的每年 $109 美元訂閱，是 2026 年最值得認真評估的替代方案。

30 秒認識 Actual Budget：它跟一般記帳 App 差在哪？

多數記帳 App 的邏輯是「先花錢、後分類、月底看報表」——記帳變成事後審計。Actual Budget 走的是另一條路：

• 預算先行。 你先把「這一筆收入要拿去哪裡」分配完，帳上歸零才算分配完成，這就是零基預算（Zero-Sum Budgeting）。
• 每一塊錢都有一份工作。 沒被分配的錢會顯示在「To Budget」上，逼你面對它。
• 資料是你的。 伺服器只負責同步，資料以本機為主，離線照樣能記帳、照樣能開報表。

這套方法在國外行之有年，連 nYNAB（You Need A Budget）用的也是同一套信封哲學；差別在於 Actual Budget 是開源、免費、可以完全自架。

部署方式：四條路，先挑一條

⚠️ 官方手機 App 已經停止維護（deprecated）。手機端請直接用瀏覽器開啟自架站台，Actual 的網頁版是響應式設計，加入主畫面後操作體驗接近原生 App。

Docker 自架：兩行指令跑起來

Actual 同時發布到 Docker Hub 與 GitHub Container Registry，兩個來源功能相同：

• Docker Hub：actualbudget/actual-server
• GHCR：ghcr.io/actualbudget/actual

標籤（tag）有四種，多數人用 latest 就好：

最快路徑：docker run

docker run --pull=always --restart=unless-stopped -d \
  -p 5006:5006 \
  -v /opt/actual-data:/data \
  --name actual-budget \
  actualbudget/actual-server:latest

這行指令的四個重點：

• -p 5006:5006：Actual 預設連接埠是 5006（左邊是主機埠、右邊是容器埠）。
• -v /opt/actual-data:/data：這行最重要。容器內的 /data 是預算資料存放位置，沒掛 volume 的話，一升級容器資料就消失。
• --restart=unless-stopped：開機自動啟動。
• --pull=always：每次啟動都拉最新映像檔（若你想手動控版，就拿掉這個參數）。

啟動後開瀏覽器連 http://你的主機IP:5006，第一次進入會要你設定伺服器密碼。

正式環境：docker compose

services:
  actual:
    image: actualbudget/actual-server:latest
    container_name: actual-budget
    restart: unless-stopped
    ports:
      - "127.0.0.1:5006:5006"
    volumes:
      - ./actual-data:/data
    environment:
      - ACTUAL_DATA_DIR=/data
      - ACTUAL_LOGIN_METHOD=password

注意這裡把埠綁在 127.0.0.1，代表只有本機可以連，對外一律走反向代理。這樣做可以避免預設密碼形式的登入介面直接暴露在公網。

升級方式：

docker compose pull && docker compose up -d

常用環境變數

Actual 的設定可以寫在 config.json，也可以用環境變數覆蓋（環境變數優先）：

倒數第二項值得特別說明：Actual 支援所有機密用 _FILE 後綴從檔案讀取，這在 Docker secrets 或 Kubernetes secret volume 的環境裡比把密碼塞進環境變數乾淨得多。另外 loginMethod 的三個值裡，header 是為了自動登入而設計的進階選項，設錯會有安全風險；openid 仍在預覽階段。若你的服務只走反向代理，建議用 ACTUAL_ALLOWED_LOGIN_METHODS=password 把其他方式關掉。

加上網域與 HTTPS

自架最安全的組合是：Actual 只聽本機 → 反向代理負責 TLS → 外部透過 Cloudflare Tunnel 或 VPN 進來。反向代理用 Caddy 只要三行：

budget.example.com {
    reverse_proxy 127.0.0.1:5006
}

Caddy 會自動申請並續期 Let’s Encrypt 憑證。如果不想開任何防火牆連接埠，改用 Cloudflare Tunnel 把服務放上網是更省事的做法，詳細步驟可參考站內教學。

同步機制：local-first 到底是什麼意思

Actual 的同步設計跟雲端記事本相反：

1. 本機優先。 你的裝置上有完整資料，沒網路也能記帳、看報表、跑規則。
2. 背景同步。 有網路時，變更會同步到自己架的伺服器；換裝置登入同一個預算檔（sync ID），就會下載最新狀態。
3. 端到端加密（E2E）。 可選開啟，開啟後需要第二組密碼，伺服器端讀不到你的預算內容，只負責轉送加密後的變更。這組密碼跟伺服器登入密碼應該要不一樣。

不過有一個關鍵例外必須講清楚：

🚨 銀行連線的 API token 不受端到端加密保護。 官方文件明確說明，SimpleFIN、GoCardless、Pluggy 等憑證存在伺服器端，擁有伺服器資料庫存取權的人可以讀到。這是自架最實質的理由。

另外，如果預算檔愈來愈大，可以用「Reset sync」把歷史變更壓縮成單一快照——檔案會明顯縮小，代價是所有裝置都要用新的 sync ID 重新同步。

台灣使用者最常問：銀行連線支援嗎？

答案是不支援。 Actual 的銀行連線服務供應商目前只有這幾家：

台灣、日本、韓國、東南亞都不在名單內，而且需要你自己去供應商註冊、申請 API 金鑰，不是填個帳密就能用。再加上 Actual 不會自動同步，每次都要手動按 Bank Sync。

所以台灣使用者的實務流程是手動或半自動匯入：

1. 登入網路銀行，下載交易明細。
2. 格式優先選 OFX／QFX（含交易 ID，去重最準），其次 CSV；Actual 也支援 QIF 與 CAMT。
3. 在 Actual 開啟對應帳戶 → 按 Import → 選擇檔案。
4. 若是 CSV，要逐一對應欄位：日期格式、金額、收款人，並視情況開啟「Flip amount」或「Split amount into separate inflow/outflow columns」。

去重邏輯很聰明，值得理解：Actual 會先比對交易 ID，再退一步比對「相近日期 + 相同金額 + 類似收款人」。這代表你先手動記的帳，之後匯入時會被自動配對，而且匯入的資料優先（日期會以銀行端的為準，方便對帳）。

⚠️ 檔案匯入預設會勾選「Reimport deleted transactions」：你之前在 Actual 裡刪掉的匯入交易，重新匯入時會復活。用 API 匯入時，reimportDeleted 也預設為 true，要跳過請明確傳 false。

核心功能一：Rules 自動分類

Rules 是 Actual 最被低估的功能。它會在匯入或同步交易的當下自動處理交易，例如把 AMAZON.COM*5C7QC7MH0 AM 10/26 PURCHASE 這種鬼畫符收款人改名為「Amazon」、分類到「購物」。

最實用的設計是它會自己學：你把某個收款人分類到「餐飲」幾次，Actual 就會自動建立一條規則，之後匯入時自動套用。你用了一陣子之後，匯入完的帳幾乎不用再動。

運作規則有三個細節：

• 交易會依序跑過所有規則，每條規則只跑一次，最後合併所有符合的變更。
• 衝突時後跑的贏，規則會自動從「籠統」排到「具體」，所以 payee is "catan" 一定排在 payee contains "cat" 之後。
• 需要「永遠最後執行」的規則，可以用 stages（階段） 強制排序。

核心功能二：Reports 儀表板與 FIRE 交叉點

內建報表包含：

• Cash Flow Graph：預算內帳戶的現金流變化，看收入與支出怎麼影響可用資金。
• Net Worth Graph：所有帳戶（含 off-budget 的投資、房貸）的淨值，有 Trend 與 Stacked 兩種模式。
• Spending Analysis：跨期間比較支出趨勢、找出超支與省下的項目。
• Summary Card／Calendar Card／Text Widget：期間總計、日曆視角、Markdown 文字區塊。
• Custom Reports：完全自訂的報表，可存成多個 dashboard。
• Crossover Point：這是最有意思的一個，以《Your Money or Your Life》方法論設計，輸入要延續的支出分類、投資帳戶、安全提領率（預設 4%，源自 1998 年 Trinity Study），就能算出「被動收入何時超過支出」——也就是財務獨立的交叉點。支出預測可選 Hampel 濾波中位數（會排除極端月份）或單純中位數／平均數。

實驗性功能還有 Budget Analysis、Balance Forecast、Sankey 圖與 Monte Carlo 分析，可以在設定裡開啟。

核心功能三：程式化操作與自動化

Actual 沒有 REST API——官方特別提醒這點容易誤會。它提供的是 Node.js 套件 @actual-app/api，實際上是把整個預算引擎跑在你的程式裡、操作本機副本：

const api = require('@actual-app/api');

(async () => {
  await api.init({
    dataDir: './actual-cache',
    serverURL: 'http://localhost:5006',
    password: '你的伺服器密碼',
  });

  // sync ID 在 Settings → Show advanced settings 裡
  await api.downloadBudget('1cfdbb80-6274-49bf-b0c2-737235a4c81f');

  await api.importTransactions(accountId, transactions);
  await api.shutdown();
})();

主要用途是自訂匯入器與匯出器：從銀行 API 撈資料寫進 Actual、把資料倒去 Excel、或寫自己的報表。若牽涉完整資料（帳戶、預算、收款人全搬），要用 runImport()；單純加交易則用 importTransactions()（addTransactions() 不會跑去重與建立轉帳對應，用途不同）。

常見錯誤碼：network-failure（連不上伺服器）、invalid-password、budget-not-found（sync ID 不對）、out-of-sync-migrations（預算檔太舊）。另外 @actual-app/api 也有實驗性的瀏覽器版本，但需要頁面具備 Cross-Origin-Opener-Policy: same-origin 與 Cross-Origin-Embedder-Policy: require-corp 才能用。

從 YNAB 或舊版 Actual 搬家

• YNAB4 與 nYNAB 都有官方支援的匯入器，官方說「運作得非常好」。
• 舊的 Actual Budget 桌面版（訂閱制時代） 沒有匯出按鈕，但可以直接把預算資料夾壓成 zip 匯入網頁版。官方託管服務已於 2024 年關閉，剩下的資料就是靠這條路救回來。

跟付費記帳 App 的完整比較

註：YNAB、Goodbudget、EveryDollar 的價格為 2026 年第三方整理之官方定價（YNAB 另有一次付費最多 6 人共用、學生 365 天免費）。付費前請以各家官方頁面為準。台灣本地記帳 App 多為免費下載加訂閱解鎖，但資料都存放在廠商伺服器。

台灣使用者的 10 個必知陷阱

誰適合、誰不適合

適合：在意資料主權、不想再付訂閱費、已經有 VPS 或 NAS、願意用信封法真的改變消費習慣、需要 FIRE 或淨值長期追蹤的人。

不適合：希望「打開 App 就自動抓銀行帳、完全零手動」的人（在台灣尤其不成立）、不想維護任何伺服器的人（那就選 PikaPods 或直接留在訂閱制 App）。

站內延伸閱讀

• Docker 完整教學 2026：什麼是容器？從安裝、Dockerfile、Compose 多階段構建到安全部署一次學會
• Cloudflare Tunnel 完整教學 2026：不開防火牆 port 也能把自架服務搬上網
• Vaultwarden 完整教學 2026：自架 Bitwarden 相容密碼管理器，記憶體只要 10MB
• Uptime Kuma 完整教學 2026：91K 星自架監控神器，Docker 安裝與 Telegram 通知一次學會
• Coolify 完整教學 2026：62K 星開源自架版 Vercel／Heroku，Docker 一鍵安裝

原始來源與官方文件

• Actual Budget 官方網站與文件：https://actualbudget.org/docs
• Docker 安裝文件：https://actualbudget.org/docs/install/docker
• 伺服器設定（環境變數）：https://actualbudget.org/docs/config/
• 銀行連線說明：https://actualbudget.org/docs/advanced/bank-sync
• 交易匯入：https://actualbudget.org/docs/transactions/importing/
• Rules 規則引擎：https://actualbudget.org/docs/budgeting/rules/
• Reports 儀表板：https://actualbudget.org/docs/reports/
• API 使用說明：https://actualbudget.org/docs/api/
• GitHub 專案（29,203 stars、MIT、v26.9.0）：https://github.com/actualbudget/actual
• 繁體中文翻譯進度：Weblate 專案 actualbudget／actual（zh_Hant 約 60%）